Aujourd’hui, le site qui vulgarise les concepts d’investissement, Épargnant Malin s’intéresse au Plan d’Epargne Retrait et surtout comment défiscaliser avec un PER ?
Je connais déjà votre réaction – pourquoi penser à la retraite “ c’est si loin ” !?
1 – Détrompez-vous, la retraite est demain.
2 – Comme indiqué, c’est un produit d’épargne qui donne droit à un coup de pouce fiscal – pourquoi s’en priver ?
3 – Après avoir lu cet article, “ Comment défiscaliser avec un PER ”, Épargnant Malin est certain que vous allez très vite opter pour un PER ou faire de l’arbitrage sur votre PER feu PERCO employeur existant ! On épargne pour payer moins ou pas d’impôts !
Contents
1/ PER, c’est quoi ?
Plan Epargne Retrait alias PER date seulement du … 1er octobre 2019. Et oui, il existe depuis seulement 3 ans sous la tutelle de Monsieur Emmanuel Macron.
Le PER fusionne tous les anciens produits d’épargne retraite :
– le PERP, le Plan d’épargne retraite populaire, le PERCO, Plan Epargne Retraite Collectif ou salarial, et enfin le contrat “Article 83 “
Le PER né face à plusieurs constats – la 1ere est que la majorité des gens partant à la retraite n’a peu ou jamais épargner, et ce souvent par ignorance
Il faut retenir qu’un salarié perçoit en moyenne une pension égale à 50% de leur dernier revenu annuel, quant aux indépendants, ils ne touchent que 25%.
Connaître la date de départ à la retraite – le montant de votre rente – le nombre d’année restant à travailler : https://www.info-retraite.fr/portail-info/home.html
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Le montant vous semble dérisoire après tant d’années de dur labeur !! Épargnant Malin vous donne toutes les astuces pour accroître votre énergie et faire en sorte que vous puissiez prendre votre retraite bien avant la date butoire ou alors avec suffisamment d’actifs pour être serein et libre.
2/ Investir dans un PER dès aujourd’hui
A présent, vous comprenez pourquoi il est nécessaire de se mobiliser pour votre retraite. Dès le plus jeune âge avant même d’être sur le marché du travail, être salarié… Le PER le permet contrairement à la majorité des supports, il s’adresse à tout le monde sans limite d’âge. Vous pouvez en ouvrir un pour vos enfants par exemple ! Les parents bénéficient de l’avantage fiscal lors de la souscription, et l’enfant pourra, au choix, liquider son PER lors de l’achat de sa résidence principale. En effet, l’achat de la RP est une des conditions de déblocage autorisée.
Une pierre deux coups, d’un côté les parents optimisent leurs impôts et de l’autre l’épargne travaille pour une transmission aux enfants pour leur projet d’achat de RP.
Il convient d’ouvrir au minimum à 10 ans de la retraite, par versement régulier élevé afin de se constituer un capital suffisant lors du passage à la retraite.
2/Avantage fiscal à l’entrée
Sachez que tout versement sur un PER donne droit à un avantage fiscal, ils sont en effet déductibles des revenus imposables sous certaines conditions.
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Pour les salariés : ils peuvent déduire ces versements à hauteur du montant le plus élevé entre : – 10% du plafond annuel de Sécurité sociale (Pass) de l’année précédant le versement (en 2021, le montant maximum était de 4114€)
– 10% de son revenu professionnel de l’année précédant le versement (en 2021, le montant limite était de 32 909€).
Pour les travailleurs non – salariés : ils ont des conditions spécifiques propres à leurs statuts. Le plafond est le montant le plus élevé entre, d’une part, 10% du Pass (4114€) et de l’autre, un calcul complexe qui est plafonné à 76 102€, basé sur les bénéfices imposables.
Dans les faits, plus vous êtes imposés dans une tranche élevée de l’impôt sur le revenu, plus l’avantage fiscal est conséquent.
Concrètement, si vous êtes dans la tranche à 30% et que vous avez investi 1500€ sur un PER, votre économie d’impôt ressort à 450€ : 1500 x 30% = 450€.
Votre effort réel d’épargne est en réalité non pas de 1500€ mais bien 1050€ (1500€-450€ en prenant en compte votre économie d’impôt)
3/ Optez pour la gestion pilotée pour plus de sérénité
Il faut savoir que la plupart des PER propose une gestion pilotée à horizon qui vous permet de laisser en gestion votre portefeuille à un professionnel. Il suffit juste pour ce faire, de choisir son profil risque, de prudent à dynamique.
En fonction de votre profil risque, votre âge, le temps restant avant la retraite, l’épargne accumulée et les versements programmés sont arbitrés sur différents supports soit sans risque mais à faible rentabilité type fond euros, des UC, unités de comptes (fonds d’actions et/ou obligataires voire diversifiés) à forte rentabilité mais avec logiquement plus de risque.
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Il faut savoir que logiquement à l’approche de la retraite, votre portefeuille va travailler sur des produits à faible rentabilité mais très sécure.
4/ A la retraite, une sortie en rente ou en capital ?
Quand vous êtes à la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne du PER sous forme de rente ou de capital.
Si vous optez pour une sortie en capital, la somme correspondant aux versements est imposable au barème de l’impôt sur le revenu. Les plus-values sont soumises à la flat tax de 30%.
Vous l’avez saisi, la réduction d’impôt lors de l’entrée sera récupérée à la sortie.
Il existe une solution, il est possible de sortir en capital sur plusieurs années afin de fractionner l’imposition à la sortie… et éviter ainsi que votre épargne cumulée pendant plusieurs années vous fasse passer dans la tranche supérieure de l’impôt sur le revenu.
En cas de sortie en rente, cette dernière est soumise à l’impôt sur le revenu au titre des pensions retraites, après un abattement de 10%.
5/ Information importante à connaître
Surveillez vos frais : comme vous l’avez compris, un PER peut être conservé toute votre vie ou celle de vos enfants. Il s’agit d’un produit de très long terme.
Il est donc primordial de vérifier les frais de contrat. Généralement, les PER distribués en ligne ont des frais plus légers.
Épargnant Malin espère que vous avez saisi l’importance du « Comment défiscaliser avec un PER » en vous donnant les clés pour assurer votre investissement pour la retraite. En complément, n’hésitez pas à consulter notre article “ Investir sur le long terme ”.