En Suisse, il existe un système bien spécifique à ce pays qu’on appelle le “système des trois piliers”. Celui-ci est défini dans la constitution et il repose sur trois principes différents. Le premier est l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), le second est la prévoyance professionnelle et le troisième est la prévoyance individuelle qui est basée sur l’épargne volontaire réalisée par les assurés eux-mêmes. C’est à propos de ce 3ème pilier que cet article va porter et nous allons nous intéresser dans un premier temps à ce à quoi il renvoie puis nous expliquerons pourquoi il est si important aujourd’hui.
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Le 3ème palier, qu’est-ce que c’est ?
Si vous ne résidez pas en Suisse, le plus simple serait de dire que ce troisième palier est l’équivalent de l’assurance-vie à la française. En effet, ils sont d’une part tous les deux facultatifs et garantissent chacun le versement d’une certaine somme d’argent qui n’est disponible que dans certaines conditions. Cela peut être par exemple une maladie grave, un handicap suite à un accident de la circulation ou bien à un décès. Dans ce dernier cas, ce sont le conjoint du survivant ou encore les descendants directs qui bénéficieront de la somme d’argent.
Par ailleurs, il existe à ce jour deux types de prévoyance individuelle.
- La prévoyance individuelle libre (3ème pilier B) qui est constituée par les économies personnelles, c’est-à-dire l’argent liquide, les livres d’épargne, les placements… L’individu concerné peut récupérer ses fonds à tout moment et il n’y a pas de déductions fiscales. Celle-ci diffère de l’assurance-vie dans le sens où il n’y a pas de conditions pour toucher son argent.
- La prévoyance individuelle liée (3ème pilier A) qui présente plus d’avantages fiscaux puisqu’elle n’est disponible que sous certaines conditions. De plus, les versements sont plafonnés et sont calculés en fonction des nécessités de l’individu (frais de santé par exemple).
Pourquoi investir dans le 3ème palier A ?
Même si le 3ème palier n’est pas obligatoire comme nous venons de le voir, il est vivement conseillé d’en ouvrir un en allant sur le3emepillier.ch par exemple. Pas uniquement dans le but d’économiser sur ses impôts (car c’est souvent un des arguments avancés), mais pour d’autres raisons plus convaincantes encore.
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Le 3ème palier est presque indispensable pour le financement de votre retraite
Il est vrai que le système de retraite est plutôt bien pensé en Suisse, surtout en termes d’équilibre. En théorie, les deux premiers paliers suffisent en effet à assurer une retraite plutôt confortable. Toutefois, il y a eu quelques changements depuis 50 ans : l’espérance de vie n’a cessé d’augmenter, ce qui a notamment contribué à la baisse des taux d’intérêt. On prévoit ainsi dans les prochaines années une forte diminution des rentes qui n’équivaudront plus qu’au tiers du dernier salaire de l’individu.
C’est pourquoi ce troisième pilier est devenu nécessaire si vous souhaitez vieillir dans de bonnes conditions.
Vous protègerez vos proches en plus de vous-même
Si ce troisième palier est si intéressant, c’est que dans le cas où vous décédez, vos proches ne vivront pas dans le besoin puisqu’ils vont récupérer l’intégralité de votre capital, même dans le cas où toutes les primes n’ont pas été versées. Pensez-y !