Métiers du commerce : quelle est la meilleure assurance ?

Métiers du commerce : quelle est la meilleure assurance ?

Locaux, marchandises, denrées alimentaires… l’activité de commerçant n’est pas sans comporter quelques risques inhérents au métier. Afin de ne pas mettre son commerce en péril, souscrire une assurance commerçant est fortement recommandée. Mais quelle formule choisir ? Détail des couvertures et prix… Nous faisons le tour des différentes options qui s’offrent aux commerçants.

Assurance commerçant, est-ce une obligation ?

 

A contrario des professions règlementées qui se voient obligées par la loi de souscrire à une ou plusieurs assurances professionnelles, les commerçants ne sont pas soumis aux mêmes règles. Pour eux, certaines assurances sont facultatives, d’autres obligatoires. Les assurances commerçants/artisans imposées par la législation sont notamment l’assurance auto et la mutuelle santé (uniquement quand le commerce emploie des salariés, sinon cette dernière n’est pas obligatoire).

Toutefois, compte tenu des spécificités de l’activité, souscrire une assurance commerçant est souvent recommandée afin de se mettre à l’abri d’un risque de faillite en cas d’incident aux conséquences financières importantes. Imaginez tout simplement un incendie ou un dégât des eaux qui rend inutilisable vos locaux pendant plusieurs semaines ? Qui paie les travaux et comblent la perte financière ? Même en ayant une trésorerie solide, il est très difficile de se relever après ce genre d’incident. Avec une bonne solution d’assurance professionnelle, en revanche, le risque disparaît et la pérennité du commerce est assurée.

 

Quelle assurance commerçant choisir pour se protéger intégralement ?

 

Plusieurs niveaux d’assurance sont disponibles pour les commerçants. A vous de mesurer les risques encourus au quotidien et de choisir les options qui vous conviennent le mieux. Afin de vous permettre de faire un choix éclairé, nous partageons avec vous le détail des assurances professionnelles recommandées par les professionnels du secteur.

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L’assurance RC Pro pour les commerçants

 

Cette assurance commerçant est la formule basique, quasiment indispensable même si elle n’est pas obligatoire. En effet, l’assurance Responsabilité Civile Professionnelle permet au commerçant d’être couvert en cas de dommage causé involontairement à un tiers (client, fournisseur, partenaire…). Les sinistres peuvent être provoqués par les employés du commerce, le chef d’entreprise lui-même, le local commercial, le matériel utilisé et même les biens vendus.

 

Les préjudices pour lesquels une personne peut demander réparation sont très nombreux et variés. Ils peuvent aller de la simple tâche sur le vêtement d’un client jusqu’à blesser un passant lors de la manutention de marchandises. Les conséquences financières peuvent être si importantes qu’il vaut mieux être assuré plutôt que de mettre en péril la santé financière du commerce.

Pour un prix moyen de 59€ par an, la RC Pro couvre tout ou partie des dommages causés selon le niveau de garantie souscrit. En choisissant l’option « protection juridique », ce budget peut doubler mais les indemnités versées vous permettront de payer tous les frais de justice liés au litige.

 

Assurance commerçant : quid des biens et locaux professionnels ?

 

La formule d’assurance multirisque fonctionne comme une assurance habitation. Elle couvre les murs du local professionnels ainsi que les biens qui y sont entreposés. En cas de sinistre majeur, les sommes engagées peuvent amener le commerçant à mettre la clé sous la porte, alors mieux vaut être assuré.

 

L’assurance commerçant multirisque pour le matériel et le local du professionnel s’active en cas d’incident du type : court-circuit, incendie, catastrophe naturelle, dégâts des eaux, vols… D’ailleurs, deux niveaux d’assurance existe :

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  • L’assurance quand le local est occupé par l’entreprise pour couvrir les dommages causés dans le cadre de son activité.
  • L’assurance quand le local est inoccupé par exemple lors de travaux de rénovation ou tout simplement quand le commerce reste vacant avant rénovation.

Cette assurance multirisque coûte en moyenne 40 €/ mois. Le prix évolue en fonction de votre zone géographique, de la surface ou encore de vos biens.

 

Assurance commerçant pour perte d’exploitation

Se faire aider par une assurance pour payer les dommages causés à un tiers ou remettre en état un local sinistré sont d’une grande utilité. Cependant, quid des pertes financières qui peuvent parfois suivre un sinistre ? Comment survivre quand les locaux sont inexploitables et que l’activité du commerçant est totalement stoppée ?

La meilleure solution pour se prémunir contre une baisse de chiffre d’affaires imprévue est l’assurance perte d’exploitation. Elle permet au commerçant assuré de recevoir une indemnisation équivalente à un certain pourcentage du revenu qu’il aurait habituellement généré si le sinistre n’avait pas eu lieu. La couverture permet notamment de payer les charges habituelles du commerce.

 

Cette option de garantie peut être incluse dans l’assurance multirisque professionnelle que vous avez choisi mais nous vous invitons à regarder les clauses de votre contrat car ce n’est pas toujours le cas. Souscrite seule, cette assurance coûte environ 39€ par an mais tout dépend de votre chiffre d’affaires.

 

L’assurance perte de la valeur vénale du fonds

Après un sinistre, il est possible que le commerce perde de sa valeur vénale, elle peut même disparaître totalement. Il s’agit de la perte d’éléments dits « incorporels » du type droit au bail, marque, enseigne, clientèle… Quand il s’agit d’une perte totale, l’assureur prend de nouveau le relais et indemnise le commerçant à hauteur égale de la valeur du fond le jour du sinistre. Quand il s’agit d’une perte partielle, le montant de l’indemnisation représente la différence entre la valeur du fond avant et après le sinistre.

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Le prix de cette dernière formule d’assurance commerçant varie en fonction de nombreux paramètres. Nous vous invitons à vous rapprocher des plusieurs compagnies d’assurance afin de comparer les devis.