De plus en plus de marketplaces et de e-commerces proposent aux clients de régler leurs achats en plusieurs fois par carte bancaire pour étaler leurs dépenses et ainsi amoindrir les dégâts sur leur budget avec une dépense imprévue.
Prenons l’exemple du géant français Cdiscount, qui propose à ses clients de régler leurs achats en 4 fois par carte bancaire. Vous réglez la première échéance le jour de votre commande, puis les trois autres échéances respectivement les 30e, 60e et 90e jour après votre commande. D’ailleurs, Cdiscount vous offre même la possibilité d’utiliser un code promo Cdiscount https://www.monbon.fr/code-promo/cdiscount.com sur vos achats pour réduire un peu plus la note.
Sur la totalité du montant de votre commande, vous réglerez en plus 2,39% de frais. Alors, véritable facilité de paiement ou crédit à la consommation déguisé ? On vous dit tout.
Ce que dit la loi
Légalement parlant, un paiement qui est échelonné sur moins de 90 jours n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. Vous pouvez donc bénéficier de cette facilité de paiement sans monter de dossier de demande de crédit et donc, sans fournir de pièces justificatives de vos revenus, entre autres.
De plus, un crédit à la consommation vous permet de bénéficier de fonds que vous pouvez utiliser à votre guise. Dans le cas d’une facilité de paiement en plusieurs fois, aucun argent ne vous est versé. Ce système vous permet juste de disposer pleinement du bien ou service en question avant de l’avoir intégralement payé. Il n’en demeure pas moins que vous êtes obligés de payer l’intégralité en respectant l’échéancier établi, sous peine de devoir payer des pénalités de retard.
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De nombreux e-commerces ne proposent pas directement les facilités de paiement mais font appel à des partenaires de paiement pour offrir cette possibilité de paiement. Ces partenaires de paiement sont plus une sécurité pour les e-commerces en cas de non-paiement des échéances.
Les partenaires de paiement
Prenons l’exemple d’Asos. Vous remplissez votre panier, vous utilisez un code promo Asos https://www.monbon.fr/code-promo/asos.fr mais surprise, le montant total est beaucoup plus élevé que ce que vous aviez prévu et hors-de-question de retirer quoi que ce soit de votre panier. Vous souhaitez alors lisser vos dépenses pour ne pas faire grincer des dents votre banquier. Arrivés sur la page de paiement, vous allez vous rendre compte que si vous souhaitez régler vos achats en plusieurs fois dans leur boutique, il vous faudra passer par l’un de leurs partenaires de paiement : ClearPay ou Paypal. Cela ne changera pas grand-chose pour vous en tant que client, si ce n’est que vous devrez créer un compte supplémentaire chez le partenaire de paiement de votre choix. D’ailleurs, avec ClearPay, vous n’aurez aucun frais supplémentaire à payer. Vous devrez simplement respecter scrupuleusement l’échéancier qui vous sera envoyé.
En conclusion, le paiement en plusieurs fois n’est pas un crédit à la consommation s’il n’est pas échelonné sur plus de 90 jours. Au-delà de ces 90 jours, les marketplaces et e-commerces vous proposent généralement des paiements en 5, 10 voire 20 fois, qui sont en fait des réserves d’argent et donc, des crédits renouvelables avec des taux d’intérêts conséquents la plupart du temps. Faites donc bien attention à ce que votre achat respecte bien ce délai de 90 jours, sans quoi vous aurez des surprises.
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